सेंट्रल बैंक का अनुमान है कि बैंकिंग क्षेत्र का तरलता अधिशेष में परिवर्तन अगले साल की शुरुआत में हो सकता है। विशेषज्ञों का कहना है कि संरचनात्मक तरलता घाटे की मौजूदा स्थिति का जारी रहना रूबल के लिए एक सहायक कारक है।

पर्याप्त पैसा नहीं होगा

बैंक ऑफ रूस के आंकड़ों के अनुसार, जुलाई के अंत में, बैंकिंग प्रणाली में संरचनात्मक तरलता घाटे की मात्रा 1 ट्रिलियन रूबल थी। पिछले महीने, बैंकों ने सेंट्रल बैंक में जमा राशि पर 400 बिलियन रूबल रखे, जबकि नियामक को उनका कर्ज जून के स्तर - 1.4 ट्रिलियन रूबल पर बना रहा। वर्ष की शुरुआत के बाद से, सेंट्रल बैंक के प्रति बैंकिंग प्रणाली का ऋण तीन गुना कम हो गया है। उसी समय, जैसा कि नियामक नोट करता है, कुछ बैंकों को उधार ली गई धनराशि की कोई आवश्यकता नहीं थी और इसके विपरीत, उन्होंने एक ऋणदाता के रूप में कार्य किया, अपने धन को सेंट्रल बैंक जमा और अंतरबैंक ऋण बाजार पर रखा।

जुलाई में तरलता की कमी बैंकिंग क्षेत्र से धन के बहिर्वाह (300 बिलियन रूबल) से भी प्रभावित हुई। सेंट्रल बैंक के नोट के अनुसार, साल की शुरुआत के बाद ऐसा पहली बार हुआ है। बैंक ऑफ रशिया की "बैंकिंग क्षेत्र और वित्तीय बाजारों की तरलता" समीक्षा में कहा गया है, "इस बहिर्वाह की भरपाई सेंट्रल बैंक के बैंकों के संवाददाता और जमा खातों में धन की शेष राशि में इसी कमी से हुई थी।"

Raiffeisenbank के विश्लेषक डेनिस पोरीवे के अनुसार, सेंट्रल बैंक संवाददाता खातों में रखे गए बैंक फंडों को ध्यान में नहीं रखता है। इस बीच, विश्लेषक की गणना के अनुसार, अगस्त में बैंकों ने बैंक ऑफ रूस के खातों में लगभग 1.8-1.9 ट्रिलियन रूबल जमा किए, इस दृष्टिकोण से, एक संरचनात्मक तरलता अधिशेष पहले ही हासिल किया जा चुका है, उन्होंने आगे कहा; रेनेसां कैपिटल के मुख्य अर्थशास्त्री ओलेग कुज़मिन ने बताया कि भंडार में योगदान बढ़ने के कारण संवाददाता खातों में धन बढ़ रहा है। इसके अलावा, उनके अनुसार, बैंक मौजूदा लेनदेन के लिए तरलता सुनिश्चित करने के लिए सेंट्रल बैंक के खातों में पैसा रखते हैं। “इस दृष्टिकोण से, इस पैसे को मुफ़्त धनराशि नहीं माना जा सकता है जिसे बैंक इंटरबैंक बाज़ार में भेज सकते हैं या सेंट्रल बैंक जमा पर लगा सकते हैं। इसलिए, बैंकिंग क्षेत्र के तरलता संकेतकों की गणना करते समय नियामक उन्हें ध्यान में नहीं रखता है, ”विशेषज्ञ ने समझाया।

बैंकिंग क्षेत्र में धन के प्रवाह और नियामक को बैंकों के ऋण के बीच घटते संतुलन के बावजूद, केंद्रीय बैंक का अनुमान है कि संरचनात्मक तरलता घाटा इस साल के अंत तक जारी रहेगा। बैंक ऑफ रशिया के प्रतिनिधियों के अनुसार, यह प्रचलन में नकदी की मौसमी गतिशीलता, बजट व्यय के वित्तपोषण की स्थापित प्रथा के साथ-साथ बैंकों के लिए आवश्यक आरक्षित मानकों में वृद्धि के कारण होगा।

इससे पहले, केंद्रीय बैंक ने पहले ही रिजर्व फंड के व्यय के कारण बैंकिंग बाजार में प्रवेश करने वाली तरलता के एक हिस्से को सीमित करने के लिए कदम उठाए थे। जून में, नियामक ने बैंकों की रूबल और विदेशी मुद्रा देनदारियों के लिए अनिवार्य आरक्षित मानकों को बढ़ा दिया। नियामक ने तब समझाया, "यह उपाय हमें तरलता के प्रवाह को आंशिक रूप से अवशोषित करने की अनुमति देगा, और क्रेडिट संस्थानों की देनदारियों की संरचना में विदेशी मुद्रा देनदारियों की वृद्धि को हतोत्साहित करने में भी मदद करेगा।" इसके अलावा, 1 सितंबर से, सेंट्रल बैंक गैर-बाजार परिसंपत्तियों के लिए समायोजन गुणांक को कम कर देगा जो बैंक तरलता को आकर्षित करने के लिए नियामक को वचन देते हैं। इस प्रकार, बैंकों को नियामक को अधिक संपार्श्विक प्रदान करना होगा। सेंट्रल बैंक ने बैंकिंग प्रणाली में महत्वपूर्ण मात्रा में मुक्त तरलता की उपस्थिति से भी अपने कार्यों को समझाया।

अधिशेष खतरनाक क्यों है?

बैंकिंग प्रणाली में तरलता की बढ़ती मात्रा के बारे में बैंक ऑफ रूस की चिंता इस जोखिम से जुड़ी है कि बैंकिंग प्रणाली खुद को संरचनात्मक तरलता अधिशेष की स्थिति में पा सकती है। इससे यह तथ्य सामने आ सकता है कि, अतिरिक्त धन के कारण, बैंक नियामक से उधार ली गई धनराशि जुटाना बंद कर देंगे और केंद्रीय बैंक जमा और अंतरबैंक ऋण बाजार पर अधिक सक्रिय रूप से मुक्त तरलता रखना शुरू कर देंगे। यह, बदले में, मुद्रा बाजार दरों को नीचे धकेल देगा और उधार लेने की लागत को सस्ता कर देगा। इस मामले में, यह खतरा है कि उपलब्ध ऋण आबादी की वस्तुओं की मांग को बढ़ावा देंगे और मुद्रास्फीति को बढ़ावा देंगे।

सेंट्रल बैंक के मौद्रिक नीति विभाग के उप प्रमुख, अलेक्जेंडर पोलोनस्की के अनुसार, घाटे को कम करने और अधिशेष की ओर बढ़ने का मतलब अंतरबैंक बाजार दरों में स्वत: कमी नहीं है। उन्होंने कहा, "हम यह सुनिश्चित करने का प्रयास करते हैं कि अंतरबैंक बाजार दरें प्रमुख दर के काफी करीब रहें।"

इसके अलावा, एक जोखिम है कि बैंक अपने उपलब्ध धन का कुछ हिस्सा सट्टा लेनदेन के लिए विदेशी मुद्रा बाजार में भेज सकते हैं, जो रूबल विनिमय दर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा।

बीसीएस एफजी के मुख्य अर्थशास्त्री व्लादिमीर तिखोमीरोव कहते हैं, "बैंकिंग प्रणाली में तरलता की कमी का बने रहना रूबल के लिए एक सहायक कारक है।" साथ ही, विशेषज्ञ का कहना है कि बैंकिंग प्रणाली में अतिरिक्त तरलता से विदेशी मुद्रा बाजार में धन का बहिर्वाह जरूरी नहीं है। “यह तब भी हो सकता है जब पर्याप्त रूबल न हों। उदाहरण के लिए, यदि तेल की कीमतें तेजी से गिरती हैं या रूस के लिए नकारात्मक भू-राजनीतिक घटनाएं घटती हैं, तो वह एक उदाहरण देते हैं।

इस स्थिति में, सेंट्रल बैंक स्वयं वास्तव में तरलता प्रबंधन प्रक्रिया पर नियंत्रण खो देगा, क्योंकि यह ब्याज दर का उपयोग करके बैंकिंग क्षेत्र को प्रभावित नहीं कर सकता है। डेनिस पोरीवे कहते हैं, "पहले से ही ऐसे बड़े बैंक हैं जो व्यावहारिक रूप से सेंट्रल बैंक के संसाधनों से स्वतंत्र हैं और सेंट्रल बैंक जमा दर से भी कम दर पर दीर्घकालिक ऋण संसाधन प्रदान करते हैं।" दरअसल, इसका मतलब यह है कि नियामक मौद्रिक नीति पर नियंत्रण खो रहा है।

बैंक ऑफ रशिया स्वीकार करता है कि "बैंकिंग क्षेत्र में संरचनात्मक तरलता घाटे की स्थिति बैंकिंग क्षेत्र में अल्पकालिक अतिरिक्त धन के गठन को बाहर नहीं करती है।" इस मामले में, सेंट्रल बैंक जमा नीलामी के माध्यम से अतिरिक्त तरलता का हिस्सा वापस लेने की योजना बना रहा है। "मौजूदा परिस्थितियों में, यह अधिक संभावना है कि जमा की नीलामी कैलेंडर महीनों की शुरुआत में हो सकती है, जब बजट प्रवाह होता है, साथ ही संवाददाता खातों की मांग कम हो जाती है... लेकिन सामान्य तौर पर, अन्य चीजें समान होती हैं, आरईपीओ पर ध्यान केंद्रित किया जाएगा, ”अलेक्जेंडर पोलोनस्की ने संवाददाताओं से कहा। इसके अलावा, उनके अनुसार, अधिशेष की स्थिति में, सात दिवसीय जमा नीलामी सेंट्रल बैंक का मुख्य संचालन बन सकती है। पोलोनस्की ने कहा, "हमने अगस्त की शुरुआत में ही जमा नीलामी आयोजित की थी, और स्थिति से पता चलता है कि यह उचित था।"

अगस्त की शुरुआत में, बैंक ऑफ रूस ने पिछले डेढ़ साल में पहली जमा नीलामी आयोजित की, जिसमें बाजार से 100 अरब रूबल लिए गए। नीलामी में 62 बैंकों ने भाग लिया, और उनकी पेशकश सेंट्रल बैंक की सीमा (100 बिलियन रूबल) से लगभग दो गुना अधिक हो गई, जो कि 187 बिलियन रूबल थी।

अप्रैल से, बैंक ऑफ रूस ने विनिमय बाजार पर अपने स्वयं के पोर्टफोलियो से संघीय ऋण बांड (ओएफजेड) बेचना भी शुरू कर दिया। सेंट्रल बैंक ने बैंकिंग क्षेत्र में तरलता को विनियमित करने के लिए इन परिचालनों का उपयोग किया। कुल मिलाकर, नियामक ने अप्रैल-जुलाई में 132 बिलियन रूबल की सरकारी प्रतिभूतियाँ बेचीं, जिससे यह संसाधन प्रभावी रूप से समाप्त हो गया। सेंट्रल बैंक के अनुसार, 1 अगस्त 2016 तक ओएफजेड उसके पोर्टफोलियो में 66.49 बिलियन रूबल रहा।

सेंट्रल बैंक विशेष ऋण उपकरणों - बैंक ऑफ रशिया बांड (ओबीआर) के मुद्दे से भी इंकार नहीं करता है। “ओबीआर रिलीज़ सबसे पहले एक परीक्षण होगा। यह तरलता की एक महत्वपूर्ण मात्रा को अवशोषित करने की आवश्यकता से संबंधित नहीं है; मात्रा कई दसियों अरब रूबल होगी," पोलोनस्की ने कहा। उन्होंने कहा कि "अभी इस टूल की कोई आवश्यकता नहीं है।"

रूबल तेल से मुक्त हो गया है

निरंतर संरचनात्मक तरलता घाटे की पृष्ठभूमि में, बैंक ऑफ रूस को उम्मीद है कि तेल की कीमतों में उतार-चढ़ाव के बावजूद, रूबल महीने के अंत तक स्थिर रह सकता है। तेल की कीमतों पर रूबल विनिमय दर की निर्भरता हाल के महीनेकमी आई, सेंट्रल बैंक का कहना है। रूसी मुद्रा की विनिमय दर इस तथ्य से भी प्रभावित नहीं हुई कि जुलाई के अंत में - अगस्त की शुरुआत में शेयरधारकों ने प्राप्त लाभांश को डॉलर और यूरो में बदल दिया। इसके अलावा, इनमें से अधिकांश लेनदेन निर्यातकों द्वारा सक्रिय विदेशी मुद्रा बिक्री की अवधि के दौरान हुए। “परिणामस्वरूप, लाभांश के हिस्से का विदेशी मुद्रा में रूपांतरण नहीं हुआ उल्लेखनीय प्रभावरूबल विनिमय दर के लिए, "सेंट्रल बैंक की समीक्षा नोट करती है।

बैंक ऑफ रशिया का मानना ​​है कि तेल की कीमतों पर रूबल विनिमय दर की निर्भरता अगस्त के अंत तक कम रह सकती है। सेंट्रल बैंक रूसी मुद्रा को स्थिर करने के लिए एक अतिरिक्त प्रोत्साहन के रूप में प्रमुख दर को बढ़ाने के लिए फेडरल रिजर्व के निर्णय की अनुपस्थिति पर विचार करता है। इस पृष्ठभूमि में, दुनिया की प्रमुख मुद्राओं और रूबल के मुकाबले डॉलर के मजबूत होने की संभावना सेंट्रल बैंक ने जून के अंत की तुलना में कम मानी है।

“जुलाई में, रूबल विनिमय दर की लोच में कमी आई थी, जो मुख्य रूप से लाभांश के मौसमी भुगतान और बाद में रिवर्स रूपांतरण के कारण है। यह उम्मीद की जाती है कि, अन्य चीजें समान होने पर, तेल की कीमत पर रूबल विनिमय दर की लोच कुछ उचित समय सीमा के भीतर पहले के स्तर (जून के अंत - जुलाई की शुरुआत) पर वापस आनी चाहिए, ”पोलोनस्की ने कहा।

डेनिस पोरीवे सहमत हैं, "अल्पावधि में, संरचनात्मक तरलता घाटे का कारक रूबल विनिमय दर पर स्थिर प्रभाव डाल सकता है।" हालांकि, विश्लेषक के अनुसार, तेल की कीमतों में उतार-चढ़ाव के बावजूद, रूबल विनिमय दर को बनाए रखने के लिए अधिक महत्वपूर्ण देश में मुद्रा का प्रवाह है, जिसमें गैर-निवासियों द्वारा रूसी संपत्ति खरीदना भी शामिल है। ओलेग कुज़मिन का कहना है कि बैंकिंग प्रणाली में तरलता की मात्रा और विनिमय दर के बीच कोई सीधा संबंध नहीं है। वे कहते हैं, "रूबल विनिमय दर विदेशी परिसंपत्तियों की मांग, यानी देश से पूंजी के बहिर्वाह से प्रभावित होती है।"

सेंट्रल बैंक के मुताबिक, जुलाई में विदेशी निवेशकों की मांग ओएफजेड से हटकर कॉरपोरेट बॉन्ड की ओर चली गई, जिससे उनकी पैदावार घट गई। नियामक ने अपनी समीक्षा में कहा, "विदेशी निवेशकों की मांग में कमी ने वित्त मंत्रालय को ओएफजेड नीलामी में निवेशकों को अधिक बार प्रीमियम की पेशकश करने के लिए मजबूर किया।" 1 जून 2016 तक, ओएफजेड में विदेशियों की हिस्सेदारी 24.5% अनुमानित थी।

अल्बर्ट कोशकारोव

अनेक क्रेडिट संगठन 2009 के दौरान राज्य और जनसंख्या से जुटाई गई धनराशि को रखने की समस्या का सामना करना पड़ा। अब बाजार सहभागी यह सीखने की कोशिश कर रहे हैं कि "अतिरिक्त" परिस्थितियों में कैसे काम किया जाए

1 प्रश्न
क्या आप इस राय से सहमत हैं कि आज बाजार में जरूरत से ज्यादा तरलता है?

2. प्रश्न
अतिरिक्त तरलता के मुख्य कारण क्या हैं?

3. प्रश्न
जब किसी बैंक में "अतितरलता" होती है तो क्या जोखिम उत्पन्न होते हैं? बैंकिंग क्षेत्र में "अति-तरलीकरण" जैसी घटना कब तक देखी जा सकती है?

4. प्रश्न
कोई बैंक अतिरिक्त तरलता से कैसे निपट सकता है?

बिनबैंक

"जाहिर तौर पर, कुछ कम समय के बाद उधार देना तेज़ हो जाना चाहिए"

मैक्सिम रुम्यंतसेव, राजकोष का प्रमुख

1. हाँ. बैंक में भी यही स्थिति है.

2. इसका मुख्य कारण अर्थव्यवस्था की वर्तमान स्थिति को देखते हुए बढ़ा हुआ क्रेडिट जोखिम है। जहां तक ​​मेरी जानकारी है, अधिकांश बैंकों को इस समस्या का सामना करना पड़ा है। दूसरी ओर, जनसंख्या और उद्यम बढ़ने के लिए उत्सुक नहीं हैं ऋण ऋण. अधिकता
क्रेडिट जोखिम के मामले में तरलता खराब नहीं है, लेकिन लाभप्रदता के मामले में बहुत अच्छी नहीं है। क्रेडिट मार्जिन में गिरावट अंततः लाभप्रदता और मौजूदा रोक हटने के बाद डीआईएस और सेंट्रल बैंक की उपज आवश्यकताओं को पूरा करने में समस्याएं पैदा कर सकती है।

3. सैद्धांतिक रूप से, जैसे-जैसे आर्थिक संस्थाओं की साख में सुधार होता है, ऋण देने में सुधार होना चाहिए। सरकारी निकायवे वर्तमान सांख्यिकीय आंकड़ों (जीडीपी, औद्योगिक विकास, मुद्रास्फीति पर) में आर्थिक सुधार के सकारात्मक रुझानों पर विचार करने की बेताबी से कोशिश कर रहे हैं। साथ ही, सुधार के कारण प्रतिभूतियों में तरलता निवेश की दिशा अब पहली तिमाही की तुलना में कम आकर्षक है। साथ ही, सेंट्रल बैंक की रोक हटाने का समय भी निकट ही है। साथ ही दरें और कम करने की कोई गुंजाइश नहीं है। साथ ही, बैंकों को अपने ऋण और लाभ लक्ष्य को पूरा करने की आवश्यकता है। कुल मिलाकर: जाहिरा तौर पर, कुछ कम समय के बाद, उधार देना तेज हो जाना चाहिए।

4. बैंकों को चाहिए: सबसे पहले, उधारकर्ताओं की तलाश करें और ऋण जोखिमों का सावधानीपूर्वक आकलन करें; दूसरे, दरों के वर्तमान स्तर को समझें और स्वीकार करें; तीसरा, बचत को निवेश में बदलने की अर्थव्यवस्था में अपनी भूमिका और मुनाफा कमाने के लिए एक व्यावसायिक उद्यम के रूप में अपने कार्य को पूरा करना। इस प्रकार, बैंकों को महत्वपूर्ण ऋण जोखिम उठाते हुए, धीरे-धीरे ऋण देना शुरू करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा।

पूर्ण बैंक

"बैंक जोखिम भरे क्षेत्रों में प्रवेश कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, प्रतिभूतियाँ, जिनमें निवेश हमेशा उचित नहीं होता है, और कुछ बैंकों के लिए बस खतरनाक होते हैं"

सर्गेई मिखाइलोव, निवेश और व्यापार विभाग के निदेशक

1. वास्तव में ऐसी समस्या है, लेकिन इस चेतावनी के साथ कि हम स्थिर बैंकों के बारे में बात कर रहे हैं। कई बाज़ार सहभागियों के लिए, यह संभव है कि बैंक तरलता की कमी की स्थिति में हो। विदेशी पूंजी वाले बैंक के रूप में एब्सोल्यूट बैंक के पास संतुलित तरलता है।

2. विश्व बाजारों की स्थिति के कारण कॉर्पोरेट, खुदरा और निवेश दोनों क्षेत्रों में उधार की मात्रा में कमी आई है। साथ ही, अतिरिक्त तरलता से पूंजी उपयोग की दक्षता में कमी आती है और बैंकों को आय के कुछ हिस्से का नुकसान होता है। आय के स्तर को बनाए रखने के लिए, बैंक जोखिम भरे क्षेत्रों में प्रवेश कर सकते हैं - उदाहरण के लिए, प्रतिभूतियाँ, जिनमें निवेश हमेशा उचित नहीं होता है, और कुछ बैंकों के लिए बस खतरनाक होते हैं।

3. नियामक अधिकारियों और बैंकों ने, बाजार की स्थिति के बंधक बनकर, तरलता समस्याओं को हल करने में समेकित तरीके से कार्य किया। जैसे-जैसे बाजार ठीक होगा, स्थिति में सुधार ही होगा।
मुख्य बात यह है कि समयबद्ध तरीके से स्थिर ऋण प्रक्रियाओं पर लौटें और खुद को ऐसी स्थिति में न पाएं जहां सभी ग्राहक और बाजार खंड पहले से ही अधिक सक्रिय खिलाड़ियों के बीच विभाजित हों और जब एक ही रास्ताव्यापार विस्तार दरों में कमी बनी हुई है। मेरा मानना ​​है कि साल के अंत तक हम स्थिति में सुधार देखेंगे, लेकिन यह पूरी तरह से ठीक हो पाएगा, इसकी संभावना नहीं है।

4. अतिरिक्त तरलता से निपटने का केवल एक ही तरीका है - जोखिम-रिटर्न मानदंड के अनुसार बैंक को स्वीकार्य उपकरणों में धनराशि रखना। ऐसे संघर्ष का सार हमेशा एक ही रहेगा: निष्पादित कार्यों की मात्रा बढ़ाना। अतिरिक्त तरलता से निपटने का एक विकल्प हो सकता है शीघ्र चुकौतीपहले उधार लिया गया। बैंकिंग क्षेत्र में अतिरिक्त तरलता का संपत्ति पर सबसे अच्छा प्रभाव नहीं पड़ता है। साथ ही, कई बैंक परिसंपत्तियों के आकार में कमी की तुलना में लाभप्रदता में कमी को प्राथमिकता देंगे।

वीटीबी 24

“जब तक बैंकिंग प्रणाली में कुछ असाधारण घटित नहीं होता, गिरावट में यह घटनायह अपने आप चला जाएगा"
दिमित्री लेपेटिकोव, विपणन अनुसंधान केंद्र के निदेशक

1. जून की शुरुआत में, बैंकिंग प्रणाली में वास्तव में कुछ अतिरिक्त तरलता है, लेकिन मैं इसे गंभीर समस्या नहीं मानूंगा। हमारे बैंक की स्थिति संतुलित है।

2. मेरी राय में इसका कारण स्वयं तरलता की उपस्थिति नहीं है, बल्कि इसका उपयोग करने के अवसरों की कमी है। बैंकों के लिए मुख्य जोखिम यह है कि फंडिंग मुफ़्त नहीं है और बैंकों को इस लागत और उनके मार्जिन को "पुनः प्राप्त" करने की आवश्यकता है। दरें कम होने से स्थिति और भी गंभीर हो गई है। यह उन बैंकों के लिए विशेष रूप से कठिन हो सकता है, जिन्होंने संकट के दौरान, "दीर्घकालिक" जमा पर जानबूझकर उच्च दरों का उपयोग करके आक्रामक आकर्षक नीति अपनाई।

3. मुख्य उपाय ऋण की मांग की बहाली है। यह उत्साहजनक है कि मार्च के बाद से व्यक्तियों के ऋण पोर्टफोलियो में वृद्धि हुई है और हर महीने विकास दर बढ़ रही है। मुझे लगता है कि जब तक बैंकिंग प्रणाली में कुछ असाधारण नहीं होता, यह घटना शरद ऋतु में अपने आप दूर हो जाएगी।

4. अगर ऐसी कोई समस्या है तो आपको तलाश करने की जरूरत है विभिन्न आकारऋण और वित्तीय बाज़ारों में तरलता का उपयोग। साथ ही, ऐसी समस्या के जोखिम को कम करने के लिए संतुलित ब्याज दर नीति बनाए रखना आवश्यक है।

इन्वेस्टटॉर्गबैंक

"अतिरिक्त तरलता अनिवार्य रूप से रूबल विनिमय दर में तेज मजबूती के जोखिम को जन्म देगी"

विटाली ग्लेविच, बोर्ड के प्रथम उपाध्यक्ष

1. हम संतुलित तरलता बनाए रखने का प्रयास करते हैं, जिससे परिसंपत्तियों और देनदारियों में निवेश की शर्तों के बीच समानता सुनिश्चित होती है। अब, अधिकांश रूसी बैंकों की तरह, हम भी अतिरिक्त तरलता का अनुभव कर रहे हैं।

2. 2009 के दौरान, उच्च ब्याज दरों पर बैंकों में बड़े पैमाने पर जमा राशि का प्रवाह हुआ। हालाँकि, वित्तीय संकट ने कई उधारकर्ताओं, दोनों व्यक्तियों और को बहुत प्रभावित किया है कानूनी संस्थाएं- ऋण दायित्वों पर समय पर भुगतान सुनिश्चित करने में समस्याएं पैदा हुईं: उद्यमों के कर्मचारियों ने अपनी नौकरियां खो दीं, उत्पादन और बिक्री बाजारों में गंभीर गिरावट आई। कई बैंक, जिन्होंने अपने ग्राहकों की धनराशि जमा पर जमा की थी, सतर्क थे और अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र को ऋण देने की जल्दी में नहीं थे। आज हम देख रहे हैं कि मंदी के बाद उधार दरें धीरे-धीरे ठीक हो रही हैं, लेकिन वे अभी भी संकट-पूर्व स्तर तक नहीं पहुंची हैं। समग्र रूप से बैंकिंग क्षेत्र की इस स्थिति के कारण कई रूसी बैंकों के लिए अतिरिक्त तरलता पैदा हो गई है। फाइनेंसरों को तरलता का प्रबंधन करने की आवश्यकता होती है; अतिरिक्त तरलता के मुख्य खतरों में से एक ब्याज दर जोखिम का एहसास हो सकता है और, परिणामस्वरूप, मार्जिन घटक का संकुचन हो सकता है, जिससे लाभप्रदता का नुकसान हो सकता है।

3. स्थिर अनुमानित मुद्रास्फीति दर, आर्थिक सुधार, यूरो और डॉलर विनिमय दरों के लिए स्पष्ट दिशानिर्देश, राष्ट्रीय मुद्रा की मजबूती, साथ ही तेल की कीमतों में तेज उतार-चढ़ाव की अनुपस्थिति हमें संकट के अंत के बारे में बात करने की अनुमति देगी। बाजार और अधिक शांत हो जाएगा, जिससे निस्संदेह बैंकिंग क्षेत्र को विश्वास मिलेगा कलऔर अतिरिक्त तरलता की समस्या पर काबू पाना। मेरी राय में, 2010 के अंत तक तस्वीर अंततः स्पष्ट हो जानी चाहिए, जो अत्यधिक गिरावट की अवधि की शुरुआत के लिए पूर्व शर्ते तैयार करेगी। बैंक तरलता.

4. आज, रूसी बैंक मध्यम और छोटे व्यवसायों को ऋण देकर अतिरिक्त तरलता से "छुटकारा" पाने की कोशिश कर रहे हैं, जो क्रेडिट संसाधनों की कमी का सामना कर रहे हैं, साथ ही व्यक्तियों को ऋण देना फिर से शुरू कर रहे हैं। यहां, मुख्य मुद्दों में से एक उधारकर्ता की विश्वसनीयता है, ताकि जारी किए गए ऋण अतिदेय ऋण में परिवर्तित न हों। मुझे विश्वास है कि संचित संसाधन बाजार में लौट आएंगे और ऋण बाजार अधिक सक्रिय हो जाएगा। अतिरिक्त तरलता अनिवार्य रूप से रूबल विनिमय दर में तेज मजबूती का जोखिम पैदा करेगी, जिससे अर्थव्यवस्था के लगभग सभी क्षेत्रों की प्रतिस्पर्धात्मकता में गिरावट आ सकती है।

वित्तीय समूह "जीवन"
"ऐसे जोखिम हैं कि बैंकिंग गतिविधि के सभी क्षेत्र लाभहीन हो सकते हैं"

फ़िलिप समारेत्ज़, राजकोष के प्रमुख

1. हां, बैंकिंग बाजार की मौजूदा स्थिति में अतिरिक्त तरलता अंतर्निहित है, और हमारा बैंकिंग समूह इस अर्थ में कोई अपवाद नहीं है।

2. मुख्य कारण आर्थिक विकास में मंदी और घरेलू आय में कमी है, जिसके कारण संकट के बाद के मनोवैज्ञानिक कारकों के साथ ऋण की मांग में भारी कमी आई और परिणामस्वरूप, ब्याज दरों में भारी कमी आई। . अतिरिक्त तरलता हमेशा अतिरिक्त लागत होती है, और प्रत्येक बैंक के लिए उनके खतरे की डिग्री अलग-अलग होती है। ऐसे जोखिम हैं कि बैंकिंग गतिविधि के संपूर्ण क्षेत्र लाभहीन हो सकते हैं।

3. मुझे लगता है कि गिरावट से पहले व्यवसायों और अवधि के बाद जनसंख्या में मौसमी सक्रियता होगी गर्मी की छुट्टियाँसमस्या का कुछ भाग हल करना चाहिए; इसके अलावा, कई बैंकों ने अपनी देयता दरें काफी कम कर दी हैं और इस गिरावट से तरलता और संसाधनों की लागत पर भी असर पड़ना चाहिए।

4. एक ओर, निश्चित रूप से, हमें लड़ने की ज़रूरत है, और यह किसी भी राजकोष का कार्य है - तरलता भंडार को प्रभावी ढंग से रखना, ब्याज दर नीति का निर्माण इस तरह से करना कि "महंगे" धन के प्रवाह को कम किया जा सके। दूसरी ओर, उन ग्राहकों के बारे में नहीं भूलना महत्वपूर्ण है जिनके पास जोखिम-रिटर्न अनुपात के बारे में अपने विचार हैं, और दरों में अत्यधिक कमी से बैंकों को अपने ग्राहक आधार के पूरे हिस्से को खोना पड़ सकता है, जिसके परिणामस्वरूप तरलता जोखिम हो सकता है। भविष्य।

Promsvyazbank

"ज्यादती का सामना करना पड़ा धन, बैंकों ने जनता से जमा स्वीकार करने की शर्तों के आकर्षण को काफ़ी कम कर दिया है"

एलेक्सी इल्युशचेंको, उपाध्यक्ष, रणनीतिक विकास निदेशक

1. वास्तव में, इस वर्ष बैंकिंग क्षेत्र (या बल्कि, अधिकांश बड़े बैंकों) की तरलता में काफी वृद्धि हुई है - बैंक ऑफ रूस के संवाददाता और जमा खातों में रूसी बैंकों की कुल शेष राशि, साथ ही बैंक ऑफ रूस बांड में निवेश 1 जून तक चालू वर्षइस साल की शुरुआत में लगभग 1.7 ट्रिलियन रूबल और पिछले साल 1 अक्टूबर तक 780 बिलियन रूबल की तुलना में राशि 2 ट्रिलियन रूबल हो गई। बैंकिंग क्षेत्र के लिए, इस वर्ष 1 अप्रैल तक, तरलता मानक थे: एन2 मानक - 74.7% (न्यूनतम 15% मूल्य के साथ), एन3 मानक - 109.9% (50%)। अतिरिक्त तरलता जमा होती रहती है। ऐसी स्थिति में सकारात्मक और नकारात्मक दोनों पहलू होते हैं। Promsvyazbank के लिए, बैंक के पास वर्तमान में स्थिरता का अच्छा मार्जिन है।

2. बैंकों के बीच आकर्षण बढ़ने से तरलता बढ़ने लगी संकट कालबैंक ऑफ रशिया और वेनेशेकोनॉमबैंक से अतिरिक्त संसाधन, साथ ही आबादी से सक्रिय रूप से धन आकर्षित करने के लिए बैंकों के स्वयं के कार्य। के लिए अनुकूल विदेशी आर्थिक परिस्थितियाँ पिछले सालनिर्यातक ग्राहकों और संबंधित कंपनियों के कॉर्पोरेट खातों में धन की वृद्धि में भी बहुत योगदान दिया। यह सब, ऋण देने की मात्रा में कमी के साथ, सार्वजनिक और निजी दोनों तरह के कई बैंकों में महत्वपूर्ण मात्रा में तरल निधि के गठन का कारण बना। जैसा कि मैंने पहले ही नोट किया है, बड़े तरलता भंडार होने के सकारात्मक और नकारात्मक पहलू हैं। इससे एक ओर जहां बैंकिंग प्रणाली को स्थिरता मिलती है. विशेष रूप से, शांत स्थितिरूबल इंटरबैंक ऋण के बाजार में मुख्य रूप से बैंकिंग क्षेत्र की उच्च तरलता के कारण है। दूसरी ओर, अतिरिक्त संसाधनों की उपस्थिति समय के साथ आय प्रवाह में कमी के माध्यम से बैंकों के प्रदर्शन को अनिवार्य रूप से खराब कर देगी। निरंतर अतिरिक्त तरलता का जोखिम मुख्य रूप से पारंपरिक क्रेडिट परिचालन में बैंक संसाधनों के अपूर्ण उपयोग में निहित है। बैंकों को अब गुणवत्तापूर्ण उधारकर्ताओं की कमी का सामना करना पड़ रहा है, जिनकी स्थिति बैंक ऋणों के पुनर्भुगतान के संबंध में कोई विशेष चिंता पैदा नहीं करती है। यही बात अधिकांश संभावित जारीकर्ताओं के ऋण दायित्वों पर भी लागू होती है। मौजूदा स्थिति में, बैंक अब अपेक्षाकृत उदार क्रेडिट नीति का पालन नहीं कर सकते हैं जो सितंबर 2008 से पहले इस्तेमाल की जाती थी। क्रेडिट योग्य उधारकर्ताओं की कमी की भरपाई करने के प्रयास में, बैंक सक्रिय रूप से कॉर्पोरेट प्रतिभूतियों में निवेश कर रहे हैं, और इससे वृद्धि होती है अतिरिक्त जोखिमगैर-सरकारी प्रतिभूतियों के लिए घरेलू बाज़ारों की उच्च अस्थिरता के कारण हानि।
यह भी ध्यान दिया जाना चाहिए कि पिछले डेढ़ साल में बैंकों द्वारा आकर्षित तरलता मुख्य रूप से अल्पकालिक (तीन से छह महीने तक) प्रकृति की है। इससे असंतुलित (अवधि) तरलता का खतरा बढ़ जाता है।

3. अतिरिक्त नकदी का सामना करते हुए, बैंकों ने उचित उपाय करना शुरू कर दिया। विशेष रूप से, जनता से जमा स्वीकार करने की शर्तों का आकर्षण काफ़ी कम हो गया था। इसके अलावा, बैंक उन परिचालनों में उपलब्ध संसाधनों का उपयोग करने का प्रयास कर रहे हैं जो पहले व्यापक नहीं थे: उदाहरण के लिए, इंटरडीलर रेपो परिचालन में, जिसकी मात्रा कई गुना बढ़ गई है, और उपज प्रति वर्ष 5-6% तक पहुंच जाती है। लेकिन इससे बुनियादी तौर पर अतिरिक्त बैंकिंग तरलता की समस्या का समाधान नहीं होगा। समस्या का मौलिक समाधान केवल उधार की मात्रा को बहाल करने में हो सकता है, जो समग्र आर्थिक स्थिति में सुधार, "खराब" ऋणों की समस्या को हल करने, बैंकिंग क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा बहाल करने और कई अन्य कारकों पर निर्भर करता है। कोई बुनियादी सुधार नहीं आर्थिक स्थितिकॉर्पोरेट क्षेत्र और घरों में, अतिरिक्त तरलता की स्थिति - या बल्कि, बैंकिंग क्षेत्र में कम-उपज या गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों का एक बड़ा हिस्सा - काफी लंबे समय तक बनी रह सकती है।

4. बैंकों की कुछ कार्रवाइयों का उल्लेख पहले ही ऊपर किया जा चुका है। बैंकों की देनदारियों की संरचना में सुधार उच्च ब्याज दर पर जारी किए गए अपने स्वयं के ऋण दायित्वों के बाजार पर शीघ्र पुनर्खरीद के माध्यम से, या महंगे संसाधनों को रोलओवर करने से इनकार करके भी संभव है। लेकिन सामान्य तौर पर, अपनी बैलेंस शीट तरलता के इष्टतम स्तर को सुनिश्चित करने के लिए, बैंक को अपनी क्रेडिट नीति और संसाधन आकर्षण नीति को सक्षम रूप से बनाना चाहिए: एक ऐसे बाजार खंड को खोजने का प्रयास करना चाहिए जो इसे बनाए रखते हुए सबसे अधिक लाभदायक ऋण देने की अनुमति देगा। जोखिम का मध्यम स्तर, आपकी क्रेडिट पॉलिसी के अनुरूप नियमों और शर्तों की कीमतों के लिए ग्राहक निधि को आकर्षित करें।

ओटीपी बैंक

"उन खिलाड़ियों के बीच परिसंपत्तियों और देनदारियों के साथ एक संतुलित स्थिति विकसित हुई है, जिन्होंने 2009 में सक्रिय रूप से उधार दिया था और अब मात्रा में वृद्धि जारी रख रहे हैं"

एवगेनी रोमाकोव, बोर्ड के उपाध्यक्ष, वित्त प्रभाग के प्रमुख

1. 2009 के दौरान, बैंकों ने सक्रिय रूप से आबादी से देनदारियों को आकर्षित किया। उस समय, यह वस्तुतः धन का एकमात्र उपलब्ध स्रोत था। लेकिन उधार देने में मंदी ने खिलाड़ियों को इस तरलता को प्रभावी ढंग से रखने की अनुमति नहीं दी। इस संबंध में, अतिरिक्त तरलता की समस्या अब वास्तव में बड़े बैंकों के लिए दबाव बन रही है।

उन खिलाड़ियों के बीच परिसंपत्तियों और देनदारियों के साथ एक संतुलित स्थिति विकसित हुई है, जिन्होंने 2009 में सक्रिय रूप से उधार दिया था और अब अपनी मात्रा में वृद्धि जारी रख रहे हैं। उदाहरण के लिए, वही बैंक जो कॉर्पोरेट ऋण देने में विशेषज्ञता रखते थे, अब अपने पोर्टफोलियो में कमी देख रहे हैं। इसका कारण बाजार में कॉर्पोरेट व्यवसाय और खुदरा क्षेत्र दोनों में अच्छे उधारकर्ताओं की कमी है। वह बाज़ार जिसमें ओटीपी बैंक प्रमुख खिलाड़ियों में से एक है - पॉज़-लेंडिंग बाज़ार - संकट के बाद तेज़ी से उबर गया। 2009 में, इसने 28 बिलियन रूबल से अधिक की कुल राशि के लिए पॉज़-ऋण जारी किए, इस प्रकार आकर्षित देनदारियों को प्रभावी ढंग से पूरा किया। अब हमारे बैंक में संपत्ति और देनदारियों को लेकर स्थिति संतुलित बनी हुई है। हमारे पास 1 अरब डॉलर हैं जिसे हम अपने ऋण कार्यक्रमों के तहत देने के लिए तैयार हैं।

2. अतिरिक्त तरलता की घटना का मुख्य कारण बैंक की संपत्ति और देनदारियों का असंतुलन है, जो उधार की मांग में कमी की पृष्ठभूमि के खिलाफ जमा के सक्रिय आकर्षण से जुड़ा है। इससे ब्याज मार्जिन में कमी आती है: एक ओर, बैंक जमा पर उच्च ब्याज देता है, दूसरी ओर, उसके पास उधार पर पैसा कमाने का अवसर नहीं होता है। बड़े बैंकों को इन मुद्दों को काफी हद तक हल करने की आवश्यकता का सामना करना पड़ा, क्योंकि छोटे खिलाड़ियों पर इतनी बड़ी मात्रा में देनदारियां नहीं थीं। तरलता की कमी की समस्या अब भी उनके लिए प्रासंगिक है।

3. मेरा मानना ​​है कि जब अर्थव्यवस्था संकट के बाद उबर जाएगी तो अतिरिक्त तरलता का मुद्दा हल हो जाएगा। अब हम पहले से ही विकास बिंदु देख रहे हैं।

पहला रिपब्लिकन बैंक

“आज मुख्य समस्या भंडार के महत्वपूर्ण गठन के कारण परिचालन की कम लाभप्रदता है संभावित नुकसानऋणों पर और ऋण पोर्टफोलियो को बंद करने पर

ल्यूडमिला लेबेडेवा, निदेशक मंडल के सदस्य

1. हां, बैंकों ने पिछले वर्ष में तरलता जमा की है, जैसा कि उनकी बैलेंस शीट की संरचना और तरल परिसंपत्तियों की हिस्सेदारी से देखा जा सकता है। आज, बैंक अधिक सक्रिय रूप से ऋण देने के लिए तैयार हैं, लेकिन आर्थिक स्थिति में धीरे-धीरे सुधार हो रहा है, इसलिए अपेक्षाकृत उच्च गुणवत्ता वाला उधारकर्ता ढूंढना इतना आसान नहीं है। इस समस्या के बारे में लंबे समय से और बहुत सारी बातें की गई हैं। फिर भी, मार्च-मई में ऋण पोर्टफोलियो की वृद्धि दर वर्ष की शुरुआत की तुलना में काफी अधिक है।

2. मुझे बैंकिंग क्षेत्र के लिए अतिरिक्त तरलता के मामले में कोई गंभीर खतरा नहीं दिखता है, लेकिन आज मुख्य समस्या परिचालन की कम लाभप्रदता है, जो संभावित ऋण हानि के लिए भंडार के महत्वपूर्ण गठन के कारण होती है। पिछले सालऔर संकट के दौरान ऋण पोर्टफोलियो को बंद करना। इस प्रकार, परिसंपत्तियों पर आवश्यक रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए, उधार देना आवश्यक है, और जितनी जल्दी बेहतर होगा - नए पोर्टफोलियो के गुणवत्ता नियंत्रण के अधीन।

3. मुझे लगता है कि इस वर्ष के अंत तक, क्रेडिट उत्पादों के लिए ग्राहकों की मांग में उल्लेखनीय वृद्धि होगी, बैंक क्रेडिट निर्णय तेजी से लेंगे, और ब्याज दरों का स्तर उन्हें अधिक सक्रिय रूप से क्रेडिट संसाधनों को आकर्षित करने की अनुमति देगा।

4. आय को अधिकतम करना आवश्यक है, जिसके लिए कार्यशील परिसंपत्तियों का हिस्सा बढ़ाना, साथ ही उनकी इष्टतम संरचना बनाना भी आवश्यक है। इस संबंध में, अतिरिक्त तरलता एक इष्टतम बैलेंस शीट संरचना नहीं है और इसलिए, आय में कमी आती है।

बीएनपी पारियोआ पूर्व
"बैंकों को ब्याज दर जोखिम का सामना करना पड़ता है: महंगी देनदारियों को चुकाना पड़ता है, लेकिन संपत्ति पर्याप्त लाभदायक नहीं होती है"

एंड्री गालेव, बोर्ड के उपाध्यक्ष

1. सामान्य तौर पर, बैंकिंग बाजार में तरलता को लेकर वास्तव में कोई समस्या नहीं है। 2008 के अंत में संकट के तीव्र चरण से गुजरने के बाद, जब बैंक ऑफ रूस की त्वरित कार्रवाइयों की बदौलत बैंकिंग तरलता में संकट को रोकना संभव हो गया, आज बैंकों के पास देनदारियों की कोई कमी नहीं है। वर्तमान में, कई बैंक यह विचार व्यक्त कर रहे हैं कि, अधिक रूढ़िवादी जोखिम नीतियों को देखते हुए, आज ऋण जारी करना इतना आसान नहीं है, क्योंकि "अच्छे" उधारकर्ताओं की पहचान करने के मानदंड काफी सख्त हैं। साथ ही, बाजार में "अच्छे" उधारकर्ताओं के लिए उच्च प्रतिस्पर्धा है, जिससे दरें कम हो रही हैं।

2. आज की अतिरिक्त तरलता का कारण यह है कि संकट के दौरान, बैंक सक्रिय संचालन और धन रखने में अधिक सावधान हो गए, जबकि देनदारियों का कोई बहिर्वाह नहीं हुआ। साथ ही, बैंकों को ब्याज दर जोखिम का सामना करना पड़ता है, जिसका सार यह है कि महंगी देनदारियों को चुकाना पड़ता है, लेकिन संपत्ति पर्याप्त लाभदायक नहीं होती है।

3. बाजार में पहले से ही कॉर्पोरेट और खुदरा दोनों क्षेत्रों में ऋण देने में पुनरुद्धार देखा गया है। सोचना, अगले वर्षइस प्रवृत्ति को जारी रखेंगे.

4. प्रत्येक बैंक में एक परिसंपत्ति और देनदारी प्रबंधन समिति होती है, जिसका कार्य बाजार की स्थिति के अनुसार तरलता का प्रबंधन करना और परिसंपत्तियों और देनदारियों के संतुलन की निगरानी करना है। संकट के दौरान, बेशक, सभी बैंक तरलता भंडार बनाते हैं, लेकिन इससे लाभप्रदता पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। इसलिए, संकट से उभरने पर, बैंक धीरे-धीरे इन भंडार को कम कर देंगे, प्रत्येक अपनी जोखिम प्रबंधन नीतियों के अनुसार - कुछ तेज़, कुछ धीमे।

सर्वेक्षण एनबीजे द्वारा आयोजित किया गया था

एनबीजे उच्चारण

पाठ + नुस्खा

समस्या का मौलिक समाधान केवल उधार की मात्रा को बहाल करने, "खराब" ऋणों की समस्या को हल करने और बैंकिंग क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा बहाल करने में ही निहित हो सकता है। कॉर्पोरेट क्षेत्र और परिवारों की वित्तीय स्थिति में बुनियादी सुधार के बिना, अतिरिक्त तरलता की स्थिति काफी लंबे समय तक बनी रह सकती है। अपनी बैलेंस शीट तरलता के इष्टतम स्तर को सुनिश्चित करने के लिए, बैंक को अपनी क्रेडिट नीति और संसाधन आकर्षण नीति को सक्षम रूप से बनाना चाहिए: एक ऐसे बाजार खंड को खोजने का प्रयास करना चाहिए जो उसे अपनी क्रेडिट नीति के अनुरूप लागत पर अवधि के लिए ग्राहक निधि को आकर्षित करने की अनुमति देगा।

बैंकिंग तरलता का स्तर सीधे संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता को प्रभावित करता है, जिसका एक मुख्य कार्य विभिन्न आर्थिक संस्थाओं के बीच निपटान कार्यों और भुगतानों का कार्यान्वयन है।

कम स्तरबैंक की तरलता क्रेडिट संस्थानों की सॉल्वेंसी को भुगतान प्रणालियों की गतिविधियों की पूर्ण समाप्ति तक सीमित कर देती है, जो अर्थव्यवस्था के कामकाज को पंगु बना सकती है।

बैंक तरलता के प्रकार

सूत्रों के अनुसार, निम्नलिखित प्रतिष्ठित हैं: तरलता के प्रकार:

• संचित (नकद, संपत्ति)
• खरीदे गए (इंटरबैंक ऋण और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक से संभावित ऋण)।

अत्यावश्यकता से बैंक की तरलता है:

• तुरंत,
• लघु अवधि,
• मध्यावधि,
• दीर्घकालिक।

बैंक तरलता प्रबंधन का अर्थ है स्थापित करना इष्टतम अनुपातबीच में ख़ास तरह केसंपत्ति और देनदारियां, जो तरलता संकेतक और बैंकिंग जोखिमों द्वारा निर्धारित की जाती हैं और वित्तीय संस्थान को लेनदारों के प्रति अपने दायित्वों को समय पर और पूरी तरह से पूरा करने की अनुमति देती हैं।

बैंक तरलता प्रबंधनउपायों की एक पूरी श्रृंखला शामिल है: बैंक की वित्तीय नीति का विकास; तरलता विनियमन के आकलन और विश्लेषण के लिए तरीकों का चयन; वर्तमान और रणनीतिक निर्णय लेने की प्रक्रिया; सूचना डेटाबेस आदि का निर्माण। साथ ही, बैंक तरलता प्रबंधन का उद्देश्य वित्तीय उपकरणों का उपयोग करके लेनदेन से उत्पन्न होने वाले अपने मौद्रिक और अन्य दायित्वों को समय पर और पूरी तरह से पूरा करने के लिए इस बैंक की क्षमता सुनिश्चित करना है।

बैंक तरलता मूल्यांकन

बैंक तरलता की गणना बैलेंस शीट डेटा और नकदी प्रवाह अनुमान के आधार पर की जाती है। बैंक की तरलता का आकलन कई कारकों पर निर्भर करता है, जिन्हें आंतरिक और बाहरी में विभाजित किया जा सकता है।

आंतरिक लोगों में शामिल हैं:

• महत्वपूर्ण स्वयं का धन होना
• संपत्ति और जमा की गुणवत्ता और मात्रा
• पर निश्चित निर्भरता बाहरी स्रोतऔर कारक
• परिपक्वता द्वारा परिसंपत्तियों और देनदारियों का संयुग्मन।

को बाह्य कारकसंबंधित:

• देश और दुनिया में राजनीतिक और आर्थिक स्थिति
• प्रतिभूति बाजार और अंतरबैंक बाजार का विकास
• पुनर्वित्त प्रणाली का संगठन
• पर्यवेक्षी कार्यों की प्रभावशीलता.

आप गुणांक विधि का उपयोग करके बैंक की तरलता का मूल्यांकन कर सकते हैं, जो सबसे सरल है। बैंक तरलता के विश्लेषण के लिए अनुपात विधि में शामिल हैं:

• संरचना, गणना की आवृत्ति और तरलता सीमा की पहचान और निर्धारण
• तरलता संकेतकों की स्थिति का विश्लेषण और मूल्यांकन निम्न पर आधारित है: मानक, सीमा मूल्यों के साथ वास्तविक मूल्यों की तुलना; वास्तविक संकेतक मूल्यों की गतिशीलता का विश्लेषण; वास्तविक मूल्यों में परिवर्तन का कारक विश्लेषण
• विश्लेषण के आधार पर पहचानी गई विसंगतियों को दूर करने के तरीके निर्धारित करना।

सिद्धांत रूप में, तरलता का आकलन करने के लिए संकेतकों और तरीकों की संरचना प्रत्येक बैंक द्वारा किसी विशेष वित्तीय संस्थान की तरलता को प्रभावित करने वाले विशिष्ट कारकों के आधार पर निर्धारित की जाती है।

बैंक परिसंपत्तियों की तरलता और लाभप्रदता की डिग्री

द्वारा तरलता की डिग्रीबैंक संपत्तियों को कई समूहों में विभाजित किया जा सकता है:

• प्रथम श्रेणी की तरल संपत्तियाँ हाथ में या संवाददाता खातों में नकद, सरकारी प्रतिभूतियाँ हैं
• बैंक की अत्यधिक तरल संपत्तियाँ अंतरबैंक ऋण, बिक्री के लिए लक्षित कॉर्पोरेट प्रतिभूतियाँ हैं
• बैंक की कम-तरल परिसंपत्तियाँ अल्पकालिक और कभी-कभी दीर्घकालिक ऋण, फैक्टरिंग संचालन, निवेश प्रतिभूतियाँ, पट्टे के संचालन हैं
• अतरल परिसंपत्तियाँ अतिदेय ऋण, कुछ प्रतिभूतियाँ, फर्नीचर, उपकरण और संरचनाएँ हैं।

लाभप्रदता की डिग्री के अनुसार, बैंक संपत्तियों को दो समूहों में विभाजित किया जाता है: आय-उत्पादक और गैर-आय-उत्पादक। दूसरे समूह में आसानी से अतरल संपत्तियां और कुछ कम तरल संपत्तियां शामिल हो सकती हैं।तदनुसार, संसाधन जितने कम तरल होंगे, जोखिम उतना अधिक होगा और वित्तीय संस्थान की लाभप्रदता कम होगी।

क्रेडिट संभावित निधियों के प्रवाह और बहिर्वाह का गुणात्मक और मात्रात्मक संतुलन बैंक तरलता बनाए रखने का मुख्य कारक है।

बैंक की अपर्याप्त एवं अत्यधिक तरलता

अपर्याप्त बैंक तरलता के कारण भुगतान के साधनों की कमी हो सकती है, जिसे बढ़ी हुई लागत से कवर किया जाना चाहिए, जिससे बैंक की लाभप्रदता, लाभप्रदता और लाभप्रदता में कमी आएगी। अपर्याप्त तरलता बैंक दिवालियापन की ओर ले जाती है।

बैंकिंग प्रणाली में सरकारी संसाधनों को शामिल करके तरलता की कमी को ठीक किया जा सकता है। अतिरिक्त तरलता से छुटकारा पाना कहीं अधिक कठिन है।

अतिरिक्त तरलता वह धनराशि है जो बैंक के पास है, लेकिन पुनर्भुगतान न करने के महत्वपूर्ण जोखिमों के कारण इसे बाजार में नहीं लाना चाहता है। रूसी बैंकिंग प्रणाली में आज सामान्य तौर पर अतिरिक्त तरलता है।

निष्कर्ष यह है कि बैंक की तरलता बैंक की गतिविधियों की एक गुणात्मक विशेषता है, जो कई कारकों के कारण है जो निरंतर परिवर्तन और अंतर्संबंध में हैं।

पैसा गुणक

धन गुणक गुणक (गुणांक) का वह मूल्य है जिसके द्वारा मौद्रिक बाजार में लेनदेन के परिणामस्वरूप प्रचलन में धन की मात्रा बढ़ जाती है। धन गुणक गुणांक का अर्थ है कि मौद्रिक आधार की प्रभावशीलता कितनी गुना बढ़ जाती है। इसका मूल्य आवश्यक आरक्षित अनुपात का व्युत्क्रम है, साथ ही नकदी और जमा की मात्रा के बीच का अनुपात भी है। यह इंगित करता है कि आरक्षित अनुपात में वृद्धि या जमा के सापेक्ष नकदी के उच्च अनुपात के साथ, धन गुणक का मूल्य घट जाता है।

गुणक प्रभाव लगातार दोहराया जाता है क्योंकि एक बैंक के लिए खोया हुआ भंडार दूसरे वाणिज्यिक बैंक के लिए मुफ्त क्रेडिट संसाधन बनाता है, इसलिए समग्र रूप से बैंकिंग प्रणाली उन्हें खोती नहीं है, बल्कि अतिरिक्त भंडार बनाती है। परिणामस्वरूप, बैंकिंग प्रणाली की यह क्षमता हमेशा मौजूद नहीं रहती और असीमित नहीं है। यह वाणिज्यिक बैंकों के लिए आवश्यक रिज़र्व बनाने की आवश्यकता से सीमित है, जिसकी मात्रा रिज़र्व मानदंड द्वारा निर्धारित की जाती है और कानून द्वारा विनियमित होती है।

आवश्यक रिज़र्व बनाने की आवश्यकता केवल मुक्त बैंक रिज़र्व को ऋण देने का स्रोत बनाती है, अर्थात, वाणिज्यिक बैंकों के धन की समग्रता जो एक वाणिज्यिक बैंक के पास वर्तमान में उपलब्ध है और उनके द्वारा सक्रिय संचालन के लिए उपयोग किया जा सकता है। कैसे बड़ा आकारमुक्त रिज़र्व, बैंक की साख जितनी अधिक होगी।

बैंक का पैसा

बैंक मुद्रा भी मूल्य का एक निम्न संकेत है, जो बैंकों द्वारा वास्तविक अर्थव्यवस्था को उधार देने के आधार पर जारी किया जाता है, जिसके कारण उनकी रिहाई संचलन की जरूरतों से निकटता से जुड़ी होती है, संचलन से उनकी निकासी सुनिश्चित होती है और एक स्थिर मूल्य बनाए रखा जाता है। ये उनका है मूलभूत अंतरऔर कागजी मुद्रा पर लाभ।
सामान्य रूप से बैंक क्रेडिट और बैंकिंग के विकास के साथ, बैंकों ने वाणिज्यिक बिलों के बजाय अपने दायित्वों को जारी करना शुरू कर दिया - बैंक नोट, जो धीरे-धीरे भुगतान और खरीद का एक सार्वभौमिक साधन बन गया और एक स्वतंत्र प्रकार का क्रेडिट मनी - बैंक मनी बन गया। इसके बाद, जब बैंकों ने जमा के लिए ग्राहकों से व्यापक रूप से बैंकनोट आकर्षित करना शुरू किया, तो एक दूसरा रूप सामने आया बैंक का पैसा- पैसे जमा करो।
सबसे सामान्य व्याख्या में एक बैंकनोट एक साधारण बैंक नोट है।

विशेषणिक विशेषताएं"क्लासिक" बैंकनोट हैं:
1) वाणिज्यिक बिलों के बदले जारीकर्ता बैंक द्वारा इसे जारी करना;
2) मालिकों के पहले अनुरोध पर सोने के लिए अनिवार्य विनिमय;
3) दोहरी सुरक्षा: सोना (बैंक के स्वर्ण भंडार के साथ) और कमोडिटी (वाणिज्यिक बिल जो बैंक के पोर्टफोलियो में थे)।
इन विशेषताओं के कारण, बैंकनोट एक वाणिज्यिक बिल से काफी अलग था। विनिमय के बिलों के विपरीत, बैंकनोट स्थायी दायित्व हैं जो विशिष्ट व्यापार लेनदेन से जुड़े नहीं हैं। उन्हें किसी भी बैंक नोट में जारी किया जा सकता है और किसी भी समय के लिए प्रचलन में रखा जा सकता है, जिससे उनके साथ सभी के लिए भुगतान करना संभव हो जाता है संभावित प्रश्न. इन फायदों ने बैंकनोट को एक विशेष गुणवत्ता प्रदान की - सामान्य टर्नओवर, जो बिल में नहीं था।
"क्लासिक" बैंकनोट की दोहरी सुरक्षा ने इसकी विश्वसनीयता, निरंतर मूल्य, सामान्य परिसंचरण और परिसंचरण की उच्च लोच की गारंटी दी। वाणिज्यिक बिलों के प्रावधान के माध्यम से बैंक नोटों के प्रचलन का स्व-नियमन हासिल किया गया। सुरक्षित ऋण जारी करके या बिलों पर छूट देकर, बैंक ने प्रचलन में बैंक नोटों की संख्या में वृद्धि की, और जब बिलों का भुगतान किया गया, तो बैंक नोट बैंक को वापस कर दिए गए, जिससे वाणिज्यिक बिलों की तात्कालिकता सुनिश्चित हो गई।
व्यापार संचालन के साथ घनिष्ठ संबंध में बिल जारी करने से टर्नओवर की वास्तविक जरूरतों के साथ बैंक नोटों के जारी होने की स्थिरता सुनिश्चित हुई - जैसे-जैसे ये जरूरतें बढ़ीं, बैंक नोटों का मुद्दा बढ़ता गया और इसके विपरीत। हालाँकि, वाणिज्यिक बिलों के विरुद्ध बैंकनोटों का मुद्दा हमेशा संचलन की आवश्यकताओं के लिए स्वचालित अनुकूलन सुनिश्चित नहीं करता था। यह कई परिस्थितियों के कारण था: ट्रेजरी बिल सहित वित्तीय बिलों का लेखा-जोखा, वस्तुओं की कीमतों में कमी और बैंक नोटों के प्रचलन में तेजी, जिसके परिणामस्वरूप बिलों की परिपक्वता से पहले धन की आवश्यकता कम हो गई। , आदि। इन सभी मामलों में, अतिरिक्त बैंक नोटों के प्रकट होने और उनके मूल्यह्रास का खतरा था। सोने के बदले बैंकनोटों के मुक्त विनिमय से इसे रोका जा सकता था: सोने के बदले बैंकों को अतिरिक्त बैंकनोट प्रस्तुत किए जाते थे।

वाणिज्यिक बिलों के साथ उनके मुद्दे को सुनिश्चित करके बैंकनोट परिसंचरण के स्व-नियमन की व्यवस्था ने अपना महत्व नहीं खोया है। हालाँकि, इसका प्रभाव काफी बदल गया है। वाणिज्यिक बिलों के विरुद्ध बैंक ऋण मुख्य रूप से बैंकनोट के बजाय जमा के रूप में जारी किए जाने लगे। इसलिए, जारीकर्ता बैंक, इस तंत्र के माध्यम से, संचलन में जमा धन की मात्रा को विनियमित करते हैं, जो अप्रत्यक्ष रूप से बैंक नोटों के संचलन को प्रभावित करते हैं।

पैसे जमा करो

जमा धन एक प्रकार का बैंक धन है जो बैंकों में आर्थिक संस्थाओं के खातों में दर्ज कुछ निश्चित राशियों के रूप में मौजूद होता है। उनकी कोई ठोस अभिव्यक्ति नहीं होती और उनका उपयोग गैर-नकद भुगतान के लिए किया जाता है। उनका संचलन बैंक खातों के माध्यम से होता है और बैंकिंग प्रणाली से आगे नहीं जाता है। और उन्हें तकनीकी उपकरणों - चेक, भुगतान आदेश, प्लास्टिक कार्ड आदि की मदद से गति प्रदान की जाती है।

जमा धन का सफल कामकाज बैंकिंग के विकास के उच्च स्तर पर ही संभव है, जब धन कारोबार का प्रत्येक विषय स्वतंत्र रूप से अपना पैसा बैंक में डाल सकता है, वहां से ले सकता है, जल्दी से इसे बाजार में किसी भी बिंदु पर स्थानांतरित कर सकता है और वह है इसके पूर्ण संरक्षण की गारंटी दी। इन शर्तों के तहत, बैंक खाते में पैसे का मालिक बाद वाले को पूरी राशि या उसका कुछ हिस्सा अपने प्रतिपक्ष को हस्तांतरित करने और इस प्रकार ऋण चुकाने का निर्देश दे सकता है। बैंक खातों के माध्यम से आगे बढ़ते हुए, जमा धनराशि सफलतापूर्वक खरीदारी और भुगतान के साधन का कार्य करती है, और फिर सामान्य नकदी प्रवाह में शामिल हो जाती है।

इलेक्ट्रॉनिक पैसा

इलेक्ट्रॉनिक मनी एक प्रकार की जमा राशि है, जब चालू खाता मालिकों के सीधे आदेश के तहत कंप्यूटर सिस्टम का उपयोग करके बैंक खातों में धनराशि का हस्तांतरण स्वचालित रूप से किया जाता है। यह फॉर्म व्यवस्थित रूप से जमा और नकदी के सभी लाभों को जोड़ता है: बड़ी मात्रा में नकदी ले जाने या परिवहन करने की कोई आवश्यकता नहीं है; उनके उत्पादन, भंडारण, रूपांतरण, परिवहन आदि पर महत्वपूर्ण लागत बचत हासिल की जाती है; प्रत्येक भुगतानकर्ता के पास तुरंत भुगतान करने का अवसर होता है, पहले उसकी सभी शर्तों की जांच कर ली जाती है और नकद भुगतान की तरह उचित गणना कर ली जाती है।
इलेक्ट्रॉनिक धन का वाहक एक प्लास्टिक कार्ड है - एक व्यक्तिगत मौद्रिक दस्तावेज जो बैंक द्वारा चालू खाते के मालिक को जारी किया जाता है और उसे कंप्यूटर नेटवर्क के माध्यम से अपनी खरीदारी के लिए भुगतान करने और खाते में धन हस्तांतरित करके ऋण चुकाने का अवसर देता है। नकदी का उपयोग किए बिना. निपटान और भुगतान अभ्यास में प्लास्टिक कार्ड की शुरूआत ने जमा राशि के कामकाज के दायरे में काफी विस्तार किया, इसमें आबादी द्वारा बड़े पैमाने पर भुगतान शामिल किया गया, धन के संचलन में तेजी आई, भुगतानकर्ताओं के लिए अधिक सुविधा पैदा हुई और संचलन लागत कम हो गई। इस सबने जमा धन को एक नई गुणवत्ता प्रदान की, जो नए नाम - "इलेक्ट्रॉनिक मनी" में परिलक्षित होती है।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के नियमों के अनुसार, लगातार 30 परिचालन दिनों के दौरान कुल छह या अधिक दिनों के लिए मानक के उल्लंघन के मामले में एक क्रेडिट संस्थान के खिलाफ अनिवार्य कार्रवाई की जा सकती है। हालाँकि, अक्सर बैंकों के पास स्थिति को सुधारने के लिए पाँच दिनों से थोड़ा अधिक समय होता है। परंपरागत रूप से, उल्लंघनों को उनकी अवधि के अनुसार तीन श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: पांच दिनों तक - अल्पकालिक; 5 से 10 दिन तक - मध्यम अवधि, जब बहुत कुछ न हो उच्च संभावनासेंट्रल बैंक द्वारा प्रतिबंधों का आवेदन; दीर्घकालिक उल्लंघन - 10 दिनों से अधिक।

मानकों के उल्लंघन की स्थिति को स्पष्ट करने के लिए, विशेषज्ञों ने पिछले डेढ़ साल में मानकों N1 (पूंजी पर्याप्तता), N2 (तत्काल तरलता), N3 (वर्तमान तरलता), N4 (दीर्घकालिक तरलता) के उल्लंघन का विश्लेषण किया। 2011 की शुरुआत से 1 मई 2012 तक। अध्ययन के नतीजे बताते हैं कि निर्दिष्ट अवधि के दौरान मानकों का उल्लंघन अपेक्षाकृत कम हुआ। 49 उल्लंघनकर्ताओं की पहचान की गई, जिनमें से 16 के लाइसेंस रद्द कर दिए गए।

अध्ययन के एक महत्वपूर्ण निष्कर्ष के रूप में, यह ध्यान दिया जा सकता है कि एक ही समय में एक से अधिक मानकों का उल्लंघन करने वाले सभी 11 बैंकों ने परिचालन करने के लिए अपने लाइसेंस खो दिए।

यह सकारात्मक है कि उल्लंघन करने वालों में कोई बड़े, व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंक नहीं हैं। मानकों का उल्लंघन करने वाले सबसे बड़े क्रेडिट संस्थान ग्लोबेक्स बैंक थे, जो संपत्ति के मामले में 30वें स्थान पर हैं, एसएमई बैंक - 46वें स्थान पर और नोविकोम्बैंक - 51वें स्थान पर हैं। इन काफी बड़े बैंकों ने नियमों में से एक के अल्पकालिक उल्लंघन का अनुभव किया, जो एक नियम के रूप में, वित्तीय समस्याओं के बजाय "तकनीकी" कारणों से जुड़े थे।

अध्ययन अवधि के दौरान, केवल एक बैंक ने सभी चार सबसे महत्वपूर्ण नियमों का उल्लंघन करके खुद को प्रतिष्ठित किया। यह बैंक उल्यानोस्क पीवी-बैंक निकला, जिसने 13 अप्रैल 2012 को अपना लाइसेंस खो दिया था। वहीं, दो बैंकों ने एक ही समय में तीन मानकों का उल्लंघन किया. मल्टीबैंक और इंटरनेशनल कमर्शियल एंड इंडस्ट्रियल बैंक ने क्रमशः N1, N2, N3 और N1, N3, N4 मानकों का एक साथ उल्लंघन किया। यह ध्यान देने योग्य है कि तीन मानकों का उल्लंघन करने वाले दोनों क्रेडिट संस्थानों ने अपनी बैलेंस शीट पर वस्तुतः अनुपस्थित प्रतिभूतियों को प्रतिबिंबित किया और संभावित नुकसान के लिए पर्याप्त भंडार नहीं बनाया, जो मैटवे यूरिन की "योजनाओं" में बैंकों की भागीदारी के संबंध में सेंट्रल बैंक के बड़े पैमाने पर निरीक्षण के दौरान सामने आया था। ।” परिणामस्वरूप, मल्टीबैंक और इंटरनेशनल कमर्शियल एंड इंडस्ट्रियल बैंक ने 2011 के वसंत में अपने लाइसेंस खो दिए।

यदि 100% मामलों में कई मानकों के एक साथ उल्लंघन के कारण लाइसेंस रद्द कर दिया गया, तो यदि थोड़े समय के लिए केवल एक मानक पूरा नहीं किया गया, तो लाइसेंस खोने की संभावना बहुत कम थी। जैसा कि आंकड़े बताते हैं, यदि तत्काल तरलता मानक का उल्लंघन किया जाता है, तो बैंकिंग गतिविधियों के संचालन का अधिकार खोने की संभावना 50% है। इस मानक का उल्लंघन करने वाले छह में से तीन बैंकों ने अपने लाइसेंस खो दिए।

वर्तमान तरलता मानक का अनुपालन करने में विफलता के कारण 20 में से केवल एक बैंक का लाइसेंस रद्द किया गया, और इस प्रकार, N3 मानक के उल्लंघन के कारण लाइसेंस रद्द होने की संभावना केवल 5% है।

बदले में, दो बैंकों द्वारा दीर्घकालिक तरलता मानक (एन4) का उल्लंघन किया गया था, और इन उल्लंघनों के परिणामस्वरूप उनमें से किसी का भी लाइसेंस रद्द नहीं किया गया था। इस प्रकार, तीन तरलता मानकों में से, बैंकों के लिए तत्काल तरलता मानक की स्थिति की निगरानी करना अधिक महत्वपूर्ण है, क्योंकि इसके उल्लंघन से लाइसेंस रद्द होने की अधिक संभावना है।

पूंजी पर्याप्तता मानकों का उल्लंघन करने वाले दस बैंकों में से केवल एक का लाइसेंस रद्द कर दिया गया था। यूआईके-बैंक ने 31 अक्टूबर, 2011 को बैंकिंग गतिविधियों का संचालन करने का अधिकार खो दिया, जो मार्च-जून 2011 में 70 दिनों (लगातार 41 दिन) के लिए सेंट्रल बैंक की पूंजी पर्याप्तता आवश्यकता का अनुपालन करने में विफलता का परिणाम था। शेष 9 बैंकों के उल्लंघन की अवधि बहुत कम थी। इस मानक के तहत अधिकांश उल्लंघन 2011 की पहली छमाही में दर्ज किए गए थे, और बाद में गायब हो गए। साथ ही, परिसंपत्ति वृद्धि की मौजूदा प्रवृत्ति को देखते हुए, जो इक्विटी पूंजी की वृद्धि से काफी अधिक है, केंद्रीय बैंक की पर्याप्तता आवश्यकताओं का अनुपालन नहीं करने वाले बैंकों की संख्या मध्यम अवधि में काफी बढ़ सकती है।

रूसी बैंकिंग प्रणाली में तरलता की स्थिति में गिरावट की प्रवृत्ति, जो अगस्त 2011 में शुरू हुई, ने अनिवार्य मानकों के उल्लंघनकर्ताओं की संख्या और एन 2 और एन 3 मानकों के पुराने उल्लंघन के कारण बैंकिंग लाइसेंस रद्द करने की संख्या दोनों को प्रभावित किया। यदि 2011 के पहले आठ महीनों में, केवल दो क्रेडिट संगठन - रुसिच सेंटर बैंक और रतिबोर-बैंक - इस कारण से अपने लाइसेंस से वंचित थे, तो सितंबर 2011 से मई 2012 की अवधि में उनमें से नौ पहले से ही थे, जिनमें से पाँचों ने एक साथ तात्कालिक और चालू तरलता का उल्लंघन किया। इस प्रकार, तरलता संकट, जो 2011 की दूसरी छमाही से बैंकिंग प्रणाली में धीरे-धीरे विकसित हो रहा है, दिवालिया बैंकों की "फसल" इकट्ठा कर रहा है।

यदि देश के बैंकिंग क्षेत्र में तरलता की कमी बढ़ती रही, जो वैश्विक और रूसी अर्थव्यवस्थाओं में संकट की पृष्ठभूमि के खिलाफ काफी संभव है, तो केंद्रीय बैंक के नियमों का अनुपालन न करने के कारण अपने लाइसेंस से वंचित क्रेडिट संस्थानों की संख्या सबसे अधिक होगी। संभावित वृद्धि. यह सबसे अधिक संभावना है कि छोटे बैंकों के लिए समस्याएं पैदा होंगी जो संपत्ति के हिसाब से 200 सबसे बड़े बैंकों में से नहीं हैं, क्योंकि बड़े बैंकों के पास, एक नियम के रूप में, अपने संसाधन आधार का विस्तार करने के अच्छे अवसर होते हैं, जिससे तरलता के नुकसान का जोखिम कम हो जाता है।

वे सभी बैंक जिनके लाइसेंस अनिवार्य नियमों के उल्लंघन के कारण रद्द कर दिए गए थे, उन्होंने महत्वपूर्ण उल्लंघन किए। उसी समय, क्रेडिट संस्थान जिन्होंने लंबी अवधि के लिए भी तरलता या पर्याप्तता के मामूली उल्लंघन की अनुमति दी थी, वे अपनी गतिविधियों को जारी रखने में सक्षम थे। इस प्रकार, न केवल उल्लंघन का तथ्य और समय में इसकी अवधि महत्वपूर्ण है, बल्कि स्थापित न्यूनतम मूल्य से विचलन भी है।

बैंक तरलता कहलाती हैउसे कार्यान्वित करने की उसकी क्षमता वित्तीय दायित्वोंजल्दी और पूर्ण रूप से. रूस में तरलता मानक रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित किए जाते हैं

अपर्याप्त बैंक तरलताइसकी शोधन क्षमता में कमी आ सकती है और समग्र रूप से अर्थव्यवस्था के कामकाज में व्यवधान हो सकता है। सार्वजनिक धन को बैंकिंग प्रणाली में शामिल करके अपर्याप्त तरलता में सुधार किया जा सकता है।

बैंक तरलता के प्रकार:

स्रोतों द्वारा: संचित (संपत्ति, नकदी) और खरीदा गया (रूसी संघ के सेंट्रल बैंक और अन्य बैंकों से ऋण);
तात्कालिकता के अनुसार: तत्काल, अल्पकालिक, मध्यम अवधि, दीर्घकालिक।

बैंक तरलता प्रबंधनइसका तात्पर्य कुछ प्रकार की संपत्तियों और देनदारियों के बीच एक इष्टतम संतुलन स्थापित करना है, जो बैंक को अपने दायित्वों को समय पर और पूर्ण रूप से पूरा करने की अनुमति देता है।

बैंक तरलता प्रबंधन उपाय:

वित्तीय नीति का विकास;
रणनीतिक और वर्तमान निर्णय लेने की योजना;
बैंक तरलता विनियमन के आकलन और विश्लेषण के लिए तरीकों का चयन;
सूचना डेटाबेस का निर्माण.

बैंक तरलता का आकलन वित्तीय प्रवाह और बैलेंस शीट डेटा के आकलन पर आधारित है। बैंक तरलता के आकलन की शुद्धता कई बाहरी और आंतरिक कारकों से प्रभावित होती है।

बाहरी कारकों में शामिल हैं:

देश के भीतर और पूरी दुनिया में राजनीतिक और आर्थिक स्थिति;
प्रतिभूति बाजार के विकास का स्तर;
पुनर्वित्त प्रणाली का संगठन;
पर्यवेक्षी कार्यों की प्रभावशीलता.

आंतरिक फ़ैक्टर्स:

बैंक की अपनी निधि की मात्रा;
संपत्ति और जमा की गुणवत्ता;
परिसंपत्तियों और देनदारियों की शर्तों के बीच संबंध।

किसी बैंक की तरलता का मूल्यांकन गुणांक पद्धति का उपयोग करके किया जा सकता है, जिसमें शामिल हैं:

संरचना का निर्धारण, गणना की आवृत्ति और मानक तरलता संकेतक;
वास्तविक और मानक संकेतकों की तुलना के आधार पर तरलता संकेतकों का मूल्यांकन, तरलता संकेतकों की गतिशीलता, वास्तविक संकेतकों में परिवर्तन का कारक विश्लेषण;
मानक संकेतकों से विचलन को खत्म करने के तरीकों की पहचान करना।

तरलता की मात्रा के अनुसार बैंक संपत्तियों को निम्नलिखित समूहों में विभाजित किया जा सकता है:

प्रथम श्रेणी - बैंक कैश डेस्क पर नकद, संवाददाता खातों पर, सरकारी प्रतिभूतियाँ;
अत्यधिक तरल - कॉर्पोरेट प्रतिभूतियाँ और बिक्री के लिए अंतरबैंक ऋण;
कम तरलता - ऋण (ज्यादातर अल्पकालिक), निवेश प्रतिभूतियाँ, फैक्टरिंग और लीजिंग संचालन;
अतरल - अतिदेय ऋण, उपकरण और संरचनाएँ।

बैंक की परिसंपत्तियों को भी लाभप्रदता की डिग्री के अनुसार विभाजित किया गया है:

आय उत्पन्न करने वाला;
गैर-आय उत्पन्न करने वाली (अतरल और कुछ कम-तरल संपत्तियां)।

बैंक की तरलता बनाए रखने में मुख्य कारक क्रेडिट फंड के प्रवाह और बहिर्वाह का संतुलन है।

अतिरिक्त बैंक तरलता- ये बैंक के उपलब्ध फंड हैं जिन्हें पुनर्भुगतान न करने के मौजूदा जोखिम के कारण बाजार में नहीं रखा गया है। रूसी बैंकिंग प्रणाली में देखी गई अतिरिक्त तरलता आर्थिक संकट से निपटने के लिए उठाए गए उपायों का परिणाम थी।

बैंक ऋण जारी करने को सीमित करते हैं, और उधारकर्ता, बदले में, अपने साधनों के भीतर रहने की कोशिश करते हुए, ऋण की मात्रा कम कर देते हैं। अतिरिक्त नकदी से ऋण दरें गिरती हैं और बैंक आय कम होती है। अकाउंट्स चैंबर के विशेषज्ञों का मानना ​​है कि जोखिम के डर के बिना, बड़ी मात्रा में ऋण जारी करके अधिकता की समस्या को हल करने की जरूरत है।

जो कुछ कहा गया है उसके आधार पर, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि बैंक की तरलता के स्तर (इसके प्रकार, प्रबंधन, मूल्यांकन) पर निरंतर ध्यान दिया जाना चाहिए, क्योंकि यह बैंक की गतिविधियों की एक सांकेतिक विशेषता है।